Contracter un prêt immobilier est un projet important qui engage sur une longue durée. Bien choisir son prêt hypothécaire en fonction de sa situation financière est donc un préalable important pour bénéficier des meilleures conditions. Cela permet aussi de rembourser sereinement chaque mois. Une bonne connaissance des différents critères à prendre en compte lors d’une telle opération peut mieux vous aider à faire le bon choix.
Évaluer votre situation financière
Avant de commencer vos recherches, vous devez d’abord avoir une compréhension claire de votre situation financière. Cela inclut des éléments comme votre revenu et vos :
- épargnes ;
- dettes ;
- charges.
Calculez votre revenu mensuel net et stable. Déterminez le montant de votre mise de fonds et des liquidités disponibles. Identifiez vos dettes en cours et calculez votre ratio d’endettement. Prenez en compte vos dépenses mensuelles et vos obligations financières.
Avant de faire une offre d’achat sur une propriété, assurez-vous d’avoir une préapprobation de prêt hypothécaire. Cela vous permet de connaître votre capacité d’emprunt et de rassurer le vendeur sur votre sérieux.
Ces différents éléments vous permettent d’évaluer votre capacité d’emprunt maximale. Celle-ci dépend principalement de vos revenus et de votre taux d’endettement. Des outils en ligne peuvent vous permettre d’estimer rapidement votre capacité d’emprunt. Cela vous donne une fourchette pour votre projet immobilier.
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Déterminer vos besoins
En fonction de votre situation et de vos projets, définissez vos besoins en matière de prêt hypothécaire. Déterminez le montant dont vous avez besoin pour financer votre achat. La durée du prêt est un élément important. Choisissez la durée qui correspond à vos capacités de remboursement.
Vous pouvez optimiser la durée du prêt. Plus la durée du prêt est longue, plus le taux est élevé, mais plus le montant des mensualités baisse. Si vous avez la capacité de vite rembourser, empruntez sur une courte durée (15 ans maximum).
Le choix du type de taux d’intérêt est aussi un élément important. Optez pour un taux fixe, variable ou mixte selon votre profil de risque. Le taux fixe vous offre une sécurité, mais il est plus élevé. Le taux variable est indexé sur l’inflation, mais présente un risque à la hausse. Le choix dépend de votre profil d’emprunteur et de vos prévisions sur l’évolution des taux.
Optimiser son apport personnel
De nombreux experts recommandent aux prêteurs de faire une optimisation de leur apport personnel avant de s’octroyer un prêt. Plus votre apport personnel est important, plus vous pourrez emprunter à un taux avantageux. Un apport d’au moins 10 % du montant total est recommandé. Moins vous empruntez, plus le remboursement mensuel sera allégé.
Vous pouvez aussi prévoir une marge sur le remboursement. Prévoyez une marge dans votre budget pour assumer sereinement vos mensualités. En cas d’accident de la vie, cette marge vous permet de continuer à rembourser sans difficulté.
Comparer les offres de différents prêteurs
Ne vous limitez à une seule banque ou une institution financière. Prenez le temps de comparer en détail les offres de différents prêteurs pour obtenir les meilleures conditions possibles. Choisissez l’offre la plus avantageuse grâce à la comparaison :
- du taux nominal ;
- du TAEG ;
- des frais de dossier ;
- des conditions et des pénalités de remboursement anticipé.
Utilisez les comparateurs en ligne. Ces sites web vous permettent de comparer les taux hypothécaires et les offres de différents prêteurs. Consultez un courtier hypothécaire. Ce professionnel peut vous aider à trouver le meilleur prêt hypothécaire pour votre situation et négocier les meilleures conditions en votre nom.
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Négocier les frais de garantie
Les frais de garantie (hypothèque, caution…) sont négociables. Discutez-en avec votre banquier pour faire baisser votre facture. Certaines banques en ligne proposent des prêts sans frais de garantie.
Négociez les conditions du prêt avec le prêteur. Vous pouvez notamment essayer d’obtenir un taux d’intérêt plus bas, une réduction des frais de dossier ou une meilleure flexibilité des conditions de remboursement.
Souscrire une assurance emprunteur avantageuse
L’assurance emprunteur est obligatoire. Comparez les offres pour trouver celle qui s’adapte le mieux à votre condition. Vous pouvez aussi la souscrire dans un autre organisme que la banque qui vous accorde le prêt.
Certains experts recommandent d’envisager un crédit relais. Si vous devez vendre un bien pour financer votre achat, un crédit relais couvrira le décalage. Assurez-vous que le crédit relais soit remboursable à tout moment sans frais.
Anticipez aussi les frais annexes. Outre le prêt, prévoyez les frais de notaire, la taxe foncière et les charges de copropriété dans votre budget. Ces frais peuvent vite grever le reste à vivre mensuel.
Se faire accompagner par un professionnel
Si vous avez des difficultés à choisir le meilleur prêt hypothécaire ou à comprendre les conditions des offres, faites-vous accompagner par un professionnel. Un courtier hypothécaire ou un conseiller financier peut vous aider à prendre la meilleure décision pour votre situation.
L’ensemble de ces éléments vous aide à sélectionner le prêt le mieux adapté à votre projet, votre budget et votre situation. Si vous rencontrez des difficultés majeures, faites-vous accompagner par un courtier immobilier, qui peut comparer gratuitement toutes les offres du marché pour vous.
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FAQ : Comment choisir le meilleur prêt hypothécaire selon votre situation financière ?
Q1. Comment renégocier son prêt immobilier ?
Vous pouvez renégocier votre prêt immobilier à la baisse en cas de conjoncture favorable. Pour cela, prenez contact avec votre banque et demandez une renégociation. Celle-ci étudiera à nouveau votre dossier.
Q2. Que faire en cas de difficultés pour rembourser son prêt ?
Plusieurs solutions existent comme la suspension temporaire des mensualités, l’étalement de la dette ou encore le rachat partiel du prêt. Parlez-en à votre banque pour trouver une solution adaptée.
Q3. Les intérêts d’emprunt sont-ils déductibles des impôts ?
Oui, vous pouvez déduire vos intérêts d’emprunt immobilier de vos revenus fonciers. Cette déduction fiscale réduit votre impôt sur le revenu.
Q4. Peut-on emprunter plus que sa capacité de remboursement ?
Non, la banque ne vous laissera pas emprunter au-delà de 35 % de votre revenu net. Il est même recommandé de ne pas dépasser 33 % pour garder une marge de sécurité.
Q5. Doit-on obligatoirement passer par sa banque pour un prêt immobilier ?
Non, vous pouvez vous adresser à un autre établissement bancaire ou passer par un courtier qui trouvera la meilleure offre pour vous sur le marché.
Q6. Que faire si ma demande de prêt hypothécaire est refusée ?
Si votre demande de prêt hypothécaire est refusée, vous pouvez demander à un autre prêteur ou améliorer votre situation financière (augmenter votre revenu, rembourser des dettes). Vous pouvez aussi augmenter le montant de votre mise de fonds et obtenir un cosignataire.
Q7. Y a-t-il des aides gouvernementales pour l’achat d’une première propriété ?
Oui, il existe plusieurs aides gouvernementales pour l’achat d’une première propriété. Il y a notamment le Prêt à Taux Zéro (PTZ), l’aide à l’accession à la propriété (AAP) ou le Compte Épargne Logement (CEL).
Q8. Quels sont les avantages et les inconvénients d’un prêt hypothécaire à taux variable ?
Les mensualités du prêt peuvent être plus basses au début de l’octroie de l’emprunt. Vous pouvez profiter de baisses de taux d’intérêt.
Pour les inconvénients, les mensualités peuvent augmenter si les taux d’intérêt augmentent et vous avez moins de prévisibilité sur vos charges financières.
Q9. Que signifie amortir son prêt hypothécaire ?
L’amortissement d’un prêt hypothécaire correspond au remboursement du capital emprunté. Chaque mensualité de votre prêt hypothécaire comprend une partie du capital et une partie des intérêts. La part du capital remboursée chaque mois augmente au fil du temps, ce qui permet de réduire le montant total de vos intérêts à payer.
