Acquérir une propriété représente souvent le plus gros investissement de la vie. Le bon choix du prêt hypothécaire est donc crucial pour vous éviter de mauvaises surprises qui peuvent aussi vous coûter cher. Pour cela, vous devez tenir compte de certains paramètres en fonction de vos revenus mensuels qui doivent vous permettre de rembourser votre prêt. Voici quelques conseils pour trouver l’option idéale en fonction de votre profil financier.
Évaluez vos revenus et vos dépenses mensuelles
Avant de considérer un prêt immobilier, dressez un bilan complet de vos finances. Calculez vos revenus mensuels nets après déduction d’impôts et autres prélèvements obligatoires. Listez ensuite tous vos postes de dépenses fixes et variables.
Cette évaluation vous permettra de déterminer le montant maximum que vous pouvez raisonnablement consacrer au remboursement mensuel de l’emprunt immobilier. La règle générale est de ne pas dépasser 30 % de vos revenus nets pour ce poste.
Examinez votre épargne disponible pour l’apport initial
Le montant de l’apport initial que vous pouvez verser influence directement le prêt requis. Avec un apport plus important, vous emprunterez une somme moindre auprès de la banque. À l’inverse, un petit apport signifie un emprunt plus conséquent.
L’idéal est de réunir au moins 20 % de la valeur du bien immobilier en apport personnel. Mais selon votre budget, il est parfois possible d’obtenir un prêt avec 10 % d’apport seulement, voire moins dans certaines conditions.
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Comparez les taux d’intérêt annuels et les frais
Le taux d’intérêt annuel est l’un des principaux critères de choix du prêt. Son niveau détermine le coût total de l’emprunt sur sa durée complète. Comparez attentivement les taux proposés par différents établissements bancaires. N’oubliez pas non plus d’évaluer les frais annexes comme les frais de dossier, les pénalités de remboursement anticipé, etc. Ces frais additionnels peuvent sensiblement alourdir la facture finale.
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Opter pour un taux fixe ou révisable ?
Les prêts immobiliers sont généralement proposés avec un taux d’intérêt fixe ou révisable. Avec un taux fixe, vos mensualités resteront identiques pendant toute la durée de l’emprunt, ce qui vous assure une visibilité budgétaire totale.
À l’inverse, un taux d’intérêt révisable fluctuera au gré des conditions de marché. Votre mensualité pourra donc augmenter ou diminuer selon l’évolution des taux d’intérêt. Cette option présente plus d’incertitudes, mais peut s’avérer intéressante en période de taux bas.
Adaptez la durée de remboursement à votre horizon
La durée du prêt est aussi un paramètre essentiel. Plus celle-ci sera longue, plus vos mensualités seront légères, mais plus le coût total d’intérêts sera élevé. Inversement, une courte durée alourdit les mensualités, mais réduit la facture totale.
Ajustez la durée de remboursement à votre horizon, en fonction de l’âge prévu pour la fin de remboursement. Évitez d’échelonner le prêt au-delà de votre départ à la retraite, lorsque vos revenus baisseront.
Envisagez les options d’assurance associées
De nombreux établissements proposent des assurances en complément du prêt hypothécaire principal. Ces assurances facultatives couvrent par exemple le risque de décès, d’incapacité de remboursement temporaire ou définitive, etc.
Si ces assurances représentent un coût supplémentaire, elles peuvent aussi vous protéger efficacement en cas d’aléas de la vie. Étudiez les différentes formules existantes en fonction de votre situation personnelle et familiale.
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Foire aux questions
Quelle est la durée maximale conseillée pour un prêt immobilier ?
Idéalement, la durée totale du prêt ne devrait pas excéder 25 ans. Au-delà, le coût total en intérêts devient excessif.
Puis-je renégocier mon prêt en cours de remboursement ?
Oui, il est généralement possible de renégocier les conditions de votre prêt, en profitant par exemple d’une baisse des taux d’intérêt. Mais cette renégociation engendre souvent des frais.
Le montant de mon apport personnel fait-il l’objet de règles spécifiques ?
Non, il n’existe aucune obligation légale sur le montant minimum d’apport. Cependant, les banques imposent souvent un apport d’au moins 10 à 20 %.
Comment évaluer le juste coût d’un bien immobilier avant d’emprunter ?
Faites réaliser plusieurs estimations par des agences ou experts immobiliers. Comparez avec les prix de vente réels de biens similaires dans le même secteur.
Les frais de notaire sont-ils inclus dans le prêt immobilier ?
Généralement non, les frais de notaire liés à l’achat immobilier doivent être réglés en supplément du montant emprunté auprès de la banque.
