Pour avoir un crédit immobilier, une assurance emprunteur est fortement conseillée par les établissements bancaires et les assureurs. Son coût varie d’une structure à une autre et peut atteindre jusqu’à 40% du montant global du prêt. Pour fixer le tarif ou les cotisations mensuelles, les assureurs prennent en compte plusieurs paramètres. Ceux-ci sont liés aux conditions socioprofessionnelles de l’assuré et au montant emprunté. Découvrez plus en détail ces facteurs qui font varier le coût d’une assurance emprunteur et comment choisir votre assureur pour faire des économies.
Sommaire
Quels sont les facteurs qui impactent le coût d’une assurance emprunteur ?
Le coût d’une assurance de crédit immobilier varie selon des éléments tels que :
- l’âge de l’emprunteur,
- son état de santé,
- son activité professionnelle,
- le mode de calcul des primes,
- les garanties choisies.
L’âge de l’emprunteur
L’âge de l’assuré est un facteur qui fait varier le coût d’une assurance emprunteur, car il est lié aux risques de décès et de perte totale ou irréversible d’autonomie. Plus il est élevé et plus ces risques augmentent. Pour compenser la hausse des risques, les assureurs proposent généralement un tarif proportionnel à l’âge.
Le prix de l’assurance emprunteur pour les crédits immobiliers des jeunes est ainsi moins cher que celui des séniors, notamment ceux dont l’âge avoisine l’espérance de vie en France (80 ans). Pour un jeune de 25 ans par exemple, une assurance pour un prêt immobilier de 20 ans coûte environ 0,25% du montant emprunté lorsque c’est un contrat bancaire. S’il s’agit plutôt d’une personne âgée de 45 ans, l’assurance emprunteur pour ce même prêt coûtera environ 0,45% voire 0,50% du capital emprunté.
L’état de santé
En dehors de l’âge, les assureurs tiennent compte de l’état de santé du futur assuré pour déterminer le coût de l’assurance en fonction des risques liés à sa situation médicale. Pour cela, ils demandent au futur assuré de remplir des formalités médicales. Celles-ci contiennent généralement des questions relatives à son état de santé au moment de la demande, ses antécédents médicaux et ses comportements à risque.
Si la personne qui demande à être couverte par l’assurance emprunteur présente un handicap particulier ou est atteinte d’une affection longue durée par exemple, l’assureur applique ainsi des surprimes pour mieux couvrir les risques. Le tarif est également élevé lorsque cette personne pratique des sports à risque ou a pour habitude de consommer du tabac (même sous forme électronique, avec ou sans nicotine). Le coût de l’assurance emprunteur d’un fumeur atteint parfois le double du prix qu’un assuré non-fumeur et en bonne santé doit payer pour un même prêt immobilier.
L’activité professionnelle
En règle générale, les assureurs fixent le tarif en tenant compte des risques professionnels liés à chaque métier. Lorsque l’assuré exerce un métier ou une activité professionnelle très risquée, le tarif pour couvrir son prêt immobilier est élevé. La plupart des assureurs considèrent les personnes suivantes comme exerçant des professions à risque :
- les gendarmes,
- les militaires,
- les pompiers,
- les journalistes,
- les chimistes,
- les agents de sécurité privée,
- les manutentionnaires,
- les ouvriers du bâtiment,
- les chauffeurs routiers.
Le coût de l’assurance emprunteur de ces derniers est donc plus cher que celui des cadres, des commerçants ou des professeurs. Les cadres ou fonctionnaires de la fonction publique bénéficient d’ailleurs d’une tarification plus faible en raison de leur stabilité professionnelle et des mutuelles de la fonction publique.
Le mode de calcul des primes
Un autre facteur très important qui fait varier le coût d’une assurance emprunteur est la méthode de calcul des primes mensuelles. Elle prend en compte le capital emprunté et la durée de remboursement du crédit immobilier. Il existe deux manières différentes pour calculer les cotisations d’une assurance emprunteur : le calcul sur le capital restant dû et celui sur le capital emprunté. Lorsque le mode de calcul choisi dans le contrat d’assurance est celui du capital restant dû, la prime change chaque année. Elle est proportionnelle au montant emprunté qui reste à rembourser. Les cotisations mensuelles de l’assurance emprunteur sont ainsi plus importantes en début de prêt, mais diminuent au fur et à mesure que le capital est remboursé à l’établissement prêteur.
En ce qui concerne le mode de calcul sur le capital emprunté, la prime de l’assurance pour le prêt immobilier reste constante jusqu’au terme du contrat. Une cotisation mensuelle est égale au produit du capital prêté par le taux d’assurance, divisé par 12. Par exemple, pour un crédit immobilier de 100 000 € sur 20 ans avec un taux d’assurance de 0,36%, il vous suffit de multiplier 100 000 par 0,36% et de diviser ensuite le résultat obtenu par 12. Le coût mensuel de l’assurance emprunteur serait donc de 30 €. Pour connaître le coût global de l’assurance emprunteur, multipliez simplement le tarif annuel (360 € dans cet exemple) par le nombre d’années du crédit immobilier (ex : 360 € x 20 ans = 7200 €).
Avec un même taux, le même capital emprunté et sur la même durée, le coût global de l’assurance emprunteur avec un mode de calcul à partir du capital restant dû serait donc moins cher que lorsque le calcul est effectué avec le capital initial emprunté.
Les garanties choisies dans le contrat d’assurance
Une assurance emprunteur garantit le remboursement du crédit immobilier lorsque surviennent des évènements indésirés comme :
- la perte de l’emploi de l’assuré,
- la perte totale et irréversible d’autonomie,
- l’incapacité temporaire totale ou partielle,
- l’invalidité permanente totale ou partielle,
- le décès.
Son coût varie en fonction du niveau de couverture souhaité par l’assuré dans le contrat d’assurance. Par exemple, une formule avec 2 garanties choisies est généralement moins chère qu’une formule avec 4 garanties incluses.
Comment choisir un assureur pour faire des économies ?
Le marché des assurances de crédit immobilier est partagé par les bancassureurs (les établissements bancaires qui accordent les prêts) et les assureurs externes, également appelés assureurs alternatifs. Les banques proposent généralement, après la signature du prêt, un contrat d’assurance groupe avec un mode de calcul sur le capital emprunté (prime fixe).
Quant aux assureurs alternatifs, ils proposent des contrats d’assurance individuelle qui suivent très souvent le mode de calcul sur le capital restant dû. Ceux-ci tiennent compte du profil de l’assuré et de ses besoins pour couvrir l’emprunt à des tarifs moins chers. Ces types de contrats permettent d’économiser jusqu’à 10 000 € sur la durée de votre crédit immobilier si on compare leurs coûts à ceux des contrats bancaires.
Choisir un assureur alternatif est ainsi la meilleure solution pour faire des économies sur le coût global de l’assurance emprunteur. Pour faire votre choix, renseignez-vous sur les offres de délégation d’assurance du marché. Comparez ces offres en tenant compte du taux annuel effectif d’assurance (TAEA) et les garanties proposées. Un comparateur d’assurance emprunteur en ligne vous sera très utile pour cet exercice.
Vous pouvez également faire une simulation de prix sur les plateformes d’assureurs externes qui en donnent l’opportunité. Choisissiez surtout un contrat d’assurance individuelle avec seulement les garanties nécessaires pour votre situation et qui s’adapte à votre budget.
Comment changer de contrat d’assurance emprunteur ?
Vous avez déjà souscrit une assurance de crédit immobilier auprès d’une banque ? Vous trouvez que les cotisations de votre assurance emprunteur sont trop élevées ou que les garanties ne sont pas assez couvrantes ? Sachez que vous pouvez changer de contrat pour une délégation d’assurance ou pour des tarifs moins chers. La loi Hamon et l’amendement Bourquin vous permettent en effet d’effectuer ce changement, même lorsque le remboursement du crédit est en cours. D’après la loi Hamon, vous êtes libre de le faire à tout moment pendant la première année de votre crédit immobilier. L’amendement Bourquin vous donne, quant à lui, le droit de résilier le contrat d’assurance un an ou plusieurs années après le crédit immobilier.
Pour changer l’actuel contrat d’assurance, vous devez d’abord trouver un nouveau contrat avec des garanties équivalentes et obtenir un certificat d’adhésion. Il faut ensuite envoyer une lettre recommandée à l’actuel assureur pour l’informer de votre décision de résilier le contrat. Il faudra toutefois respecter un délai de préavis de 2 mois avant l’échéance annuelle du contrat en cours dans le cadre de l’application de la loi Hamon et un délai de 3 mois si c’est en vertu de l’amendement Bourquin.
